Взять микрокредит и не переплатить за дополнительные услуги не так уж и просто. Сохраните этот чек-лист и будьте осторожны.
Проверить МФО в реестре Банка России
Мошенники могут копировать сайты популярных МФО и якобы выдавать заёмы — а на деле списывать деньги с карт клиентов, например за страховку. Или просто разузнать реквизиты карты, включая CVC-код, и воспользоваться этим. Хорошо, что Центробанк ведёт список всех действующих МФО и ежедневно его обновляет. Список называется «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Там можно посмотреть, какие МФО работают легально.
Кроме того, в реестре ЦБ также можно проверить сайт МФО. Иногда мошенники зеркалят сайты легальных МФО — копируют всё, включая название и логотип. Например, адрес оригинального сайта — bistrodengi.ru. Мошенники могут изменить одну букву — bistrodengy.ru — или добавить лишний знак — bistrodengii.ru. Этого можно не заметить. В реестре ЦБ все сайты легальных МФО записаны, их можно просто скопировать и вставить в строку поиска.
Прочитать договор и все соглашения перед подписанием
Некоторые МФО прячут договор на сайте или присылают его в нечитаемом виде. И это прямой путь к платным допуслугам. Неприятно будет взять долг на 5000 ₽ и заплатить ещё 500 ₽ за страховку или телемедицину.
Если договор никак не найти на странице оформления микрозаёма или он открылся в нечитаемом формате, то нужно написать или позвонить в службу поддержки. Пусть оператор пришлёт договор на почту.
Проверить: нет ли платных услуг? И отказаться от них.
Если допуслуг не видно — это ещё не значит, что их нет.
Как и договор, МФО прячут допуслуги на странице оформления заёма. Просмотрите внимательно все страницы. Где-то в самом низу, скорее всего, притаилась платная страховка или телемедицина. Причём рядом с допуслугой может заранее стоять галочка — тогда на неё нужно нажать, чтобы она исчезла. Если ничего не нашлось, нелишним будет написать в службу поддержки МФО — и спросить, оформляется ли вместе с микрозаёмом какая-нибудь платная услуга.
Перепроверять слова оператора службы поддержки
Агенты в исследовании Сравни усомнились в компетентности операторов службы поддержки некоторых МФО. Например, у одного агента вместе с микрозаёмом оформилась страховка. Оператор сказал, что все данные были в договоре, но там о страховке ни слова.
Если вдруг вы столкнулись с явным обманом, то на МФО можно подать жалобу на сайте Центрального Банка РФ.
Узнать все способы погашения заёма
За погашение заёма картой может взиматься комиссия. Поэтому перед оформлением микрокредита стоит узнать на сайте МФО и в службе поддержки, как его можно будет погасить и есть ли бесплатные способы. Обычно бесплатно погасить долг можно в платёжных терминалах.
Как не нарваться на мошенников, дадут ли заём без кредитной истории, можно ли допустить небольшую просрочку без снижения кредитного рейтинга.
Как отличить честные МФО от мошенников
Руководитель группы МФО Россия в финтех-группе Finbridge Анна Лагутенко дала четыре совета.
- Проверьте на сайте ЦБ РФ, входит ли компания в государственный реестр МФО.
- На карточке МФО, которая ищется по названию компании, убедитесь, что она состоит в одной из саморегулируемых организаций.
- Перед подписанием договора внимательно изучите документы, сверьте реквизиты с госреестром, проверьте условия. По закону максимальная процентная ставка по заёму до одного года составляет 0,8% в день.
- Стоит насторожиться, если компания готова выдать слишком крупную сумму. По закону МФК могут предоставлять заём в размере до 1 миллиона ₽, МКК — до 500 тысяч ₽.
Можно ли взять микрозаём без кредитной истории
Потребители, которые ещё не брали ни одного кредита, не пользовались кредитками и не совершали покупок в рассрочку, при первом обращении в банк рискуют получить отказ. Чаще всего это молодые люди. Нулевая кредитная история не позволяет сделать вывод о добросовестности будущего заёмщика. МФО к таким клиентам более лояльны.
После первого же микрозаёма у заёмщика начнёт формироваться персональный кредитный рейтинг. «Достаточно взять небольшую сумму, чтобы избежать большой переплаты по процентам, и на срок до одного месяца. Только надо быть твёрдо уверенным, что получится вовремя вернуть заём, — предупреждает генеральный директор МКК Creditter Игорь Смирнов. — Оптимальные условия для создания кредитной истории: до 10 тысяч ₽ с погашением в течение 10 дней. Главное — сразу не испортить кредитную историю просрочками».
Дадут ли микрозаём, если банки отказывают в кредите
Да, это возможно. Во-первых, бизнес-модель МФО в целом уже отстроена с учётом рисков невозврата, которые покрываются за счёт высокого оборота денежных средств и более высокой (относительно банковского кредита) процентной ставки. Во-вторых, МФО объективно принимают на себя меньший риск в пересчёте на одного заёмщика, поскольку сумма заёма на порядок меньше среднего потребкредита. В-третьих, МФО имеют возможность предъявлять упрощённые требования к клиентам.
В то же время Игорь Смирнов развеял миф, что микрозаём может получить любой желающий. МФО всё равно проверяет кредитную историю заёмщика, наличие текущей просрочки и её срок, а также социально-демографические факторы типа семейного положения, возраста и места работы. И только в результате комплексной оценки принимает решение об одобрении или отклонении заявки. Злостных неплательщиков будет ждать отказ.
Кому чаще всего отказывают в микрозаёмах
Чаще всего к отказу приводят такие факторы:
- плохая кредитная история;
- недостоверные персональные данные;
- высокая закредитованность (ежемесячные платежи не должны превышать половину дохода).
«Есть „группа риска“ — заявки от таких заёмщиков МФО рассматривают особенно тщательно, — говорит Анна Лагутенко. — В неё входят лица без официального трудоустройства, допускавшие просрочки по предыдущим кредитам, банкроты, находящиеся под следствием или имеющие судимость, мужчины призывного возраста, самозанятые и предприниматели с нестабильным доходом, а также люди в возрасте 50+».
Для некоторых таких категорий заёмщиков МФО предлагают специальные продукты. К примеру, можно найти заёмы для ИП, самозанятых, пенсионеров и молодёжи.
Можно ли погасить микрозаём досрочно
Это законное право заёмщика, но МФО могут взимать проценты за весь период пользования микрозаёмом в двух случаях: если заём оформлен на срок до одного месяца, если до дня полного погашения задолженности по договору осталось менее 30 дней.
Получается, что можно погасить заём досрочно, но в двух случаях, скорее всего, придётся заплатить все проценты. Во всех остальных ситуациях, если МФО отказывает в приёме досрочного платежа, это повод обратиться с жалобой в Банк России.
Портит ли кредитную историю небольшая просрочка по микрозаёму
Да, но не сразу. «Если появилась просрочка на один-два дня и на небольшую сумму — это нехорошо, но пока ещё не критично. Это воспринимается как недочёт, но кредитная история при этом глобально не портится, — отмечает Игорь Смирнов. — А вот если ситуация усугубилась и допущена просрочка на срок уже более 30 дней (особенно свыше трёх месяцев, что считается долгосрочной просрочкой), то в этом случае кредитная история неминуемо испортится, даже если затем клиент погасит всю задолженность».
Можно ли пройти банкротство с долгами по микрозаёмам
«Да, закон не вычленяет именно заёмы из общего объёма финансовых обязательств. Это означает, что суммируется любая просроченная задолженность: и по кредитам в банках, и по микрозаёмам в МФО», — отвечает Игорь Смирнов.